Yrityksen rahoitusvaihtoehdot vertailussa

Tässä artikkelissa vertaillaan tiiviisti markkinoilla olevat rahoitusvaihtoehdot yrityksille. Tekstissä käydään kattavasti läpi niin aloittavan yrityksen rahoitusvaihtoehtoja – kuin myös kasvavan yrityksen rahoitusta.

Ensimmäiset kolme vuotta liiketoiminnan vakiinnuttamisen suhteen ovat kriittisiä, sillä jopa puolet yrityksistä eivät selviä siitä eteenpäin kassavajeen vuoksi. Käyttöön valitulla yritys rahoituksella on näin ollen merkittävä rooli yrityksen liiketoiminnan ylläpitämisen ja kasvattamisen kannalta.

Luettuasi artikkelin, ymmärrät eri rahoitusvaihtoehtojen erot ja osaat valikoida yrityksellesi sopivat rahoitusvaihtoehdot. Osa esiteltävistä vaihtoehdoista sopii nopeaan kasvuun tähtääville pk-yrityksille, kun osa taas on pienelle yksityisyrittäjälle tarkoitettuja henkilökohtaisia rahoitusvaihtoehtoja.

Yrityskohtaisista rahoitusvaihtoehdoista löydät lisää tietoa seuraavista artikkeleista 

Aloittavan yrityksen rahoitus 

Pk-yrityksen rahoitus 

Mikroyritykset ja niiden rahoitus 

Yrityksen rahoitusvaihtoehdot – mitä ja kenelle?

Jotta saat kattavan kuvan siitä, mitä yrityksen rahoitusvaihtoehtoja on olemassa, löydät alta niin perinteisiä yrityksen rahoitusvaihtoehtoja sekä ei niin yleisesti tunnettuja vaihtoehtoja. 

Jokaisen rahoitusvaihtoehdon kohdalla selviää myös se, mitkä ovat kunkin vaihtoehdon hyvät puolet sekä se, kenelle se on tarkoitettu ja kenelle ei.

Perinteinen rahoitusvaihtoehto – pankkilaina

Perinteisin rahoitusvaihtoehto yritykselle on pankkilaina. Nykypäivänä ei kuitenkaan ole itsestäänselvyys, että lainaa saa pankista – etenkään jos kyseessä on juuri toimintansa aloittanut yritys. 

Pankkilainan suhteen aloittavan yrityksen haasteena on yrityksen kannattavuuden todistaminen, mikä voi olla todellinen kompastuskivi. Toiminta ei välttämättä lähde rullaamaan ilman ulkoista rahoitusta, mutta rahoitusta voi olla vaikea saada, kun toiminta ei vielä rullaa. 

Jos yritys on ollut toiminnassa jo hetken ja yrityksen maksukyky sekä maksuvalmius ovat kunnossa, vaihtoehtona on myös vakuudeton pankkilaina, joka tosin on koroltaan kalliimpaa verrattuna vakuudelliseen pankkilainaan. 

Vakuudellisen pankkilainan etuina ovat niin edullinen korko kuin joustavuus sekä neuvoteltavuus vakuuksien ja maksuehtojen suhteen. Jos yritys kuitenkin tarvitsee lainan nopeasti, vakuudellinen pankkilaina ei välttämättä ole paras vaihtoehto, sillä sen saaminen on hitaampaa kuin vakuudettoman yrityslainan. 

Isompaa yrityslainaa hakevalle vakuudellinen pankkilaina on hyvä rahoitusvaihtoehto, jos pankki vain katsoo yrityksen luottokelpoisuuden ja vakuudet riittäviksi. 

Lue lisää - yrityslainojen vakuuksien opas

Pankkilainaa ei ole tarkoitettu heikon maksukyvyn omaavalle yritykselle tai yrittäjälle, jolla ei ole esittää sopivia vakuuksia lainan saamiseksi.

Plussat 

• Edullinen korko 
• Luotettava ja turvallinen 
• Joustavuus 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Kasvavan yrityksen rahoitus 
• Hyvän maksukyvyn omaavalle yritykselle 
• Hyvät vakuudet omaavalle yritykselle 
• Isompaa yrityslainaa hakevalle yritykselle 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Maksuvaikeuksissa olevalle yritykselle 
• Pikalainaa hakevalle yritykselle 

Tutustu nopeaan ja vakuudettomaan yrityslainaan 

Yrityslaina yritysrahoituksen välineenä

Yrityslainaa voi hakea netistä nopeasti täytettävällä lomakkeella. Vakuudellisten yrityslainojen lisäksi on myös vakuudettomia yrityslainoja. Yhteistä näille on aina se, että yrityksellä täytyy olla säännöllinen kassavirta, jolla lainan takaisinmaksu pystytään varmistamaan. 

Vakuudettomat yrityslainat ovat yrittäjän henkilökohtaisia lainoja, mikä tarkoittaa, että hän asettuu lainan takaajaksi. Vakuudettomat lainat sopivat hyvin täydentämään yrityksen rahoitusta tai esimerkiksi täyttämään pikaista kassavajetta.  Lainasumma voi olla tarvittaessa hyvinkin pieni ja toisaalta yrittäjien on nykyään mahdollista hakea vakuudetonta lainaa yrityksille jopa useita satoja tuhansia euroja. Yrityslaina on eräs, joskaan ei ainoa vakuudettoman yritysrahoituksen muoto.

Lue lisää yritysrahoituksesta ilman vakuuksia

Lue lisää yrityslainojen kilpailuttamisesta

Lue lisää vakuudellisesta yrityslainasta

Plussat 

• Nopea hakuprosessi 
• Vakuudeton 
• Sopii lisärahoitukseksi 
• Pikaisen kassavajeen 
• Joustavuus 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Yritykselle tai yrittäjälle, joka tarvitsee yrityslainaa muutamasta tuhannesta eurosta ylöspäin 
• Yrittäjälle, jonka maksukyky ja  luottotiedot ovat kunnossa 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Täysin uudelle yritykselle, sillä päätökset perustuvat usein kassavirtaan 

Hae vakuudetonta yrityslainaa 

Finnveran yrityslaina rahoitusvaihtoehtona

Finnvera on Suomen valtionomisteinen rahoittaja, jonka tarkoituksena on tukea eri kokoisia suomalaisia yrityksiä yritystoiminnan eri vaiheissa. Finnvera myöntää rahoitusta yritystoiminnan aloittamista, kansainvälistymistä sekä laajentamista varten. 

Finnveran yrityslaina edellyttää kattavan selvityksen tekemistä ja yritykseltä vaaditaan usein 10-20 prosentin omarahoitusosuutta.

Plussat 

• Yrityksen on mahdollista saada räätälöity ja verrattain edullinen rahoitussuunnitelma 
• Asiantunteva ja henkilökohtainen palvelu 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Aloittavan yrityksen rahoitus 
• Pk-yrityksille ja isommille yrityksille, jotka tarvitsevat rahoitusta yritystoiminnan aloitusvaiheessa 
• Kansainvälistymistä ja kasvua suunnitteleville yrityksille 
• Kasvuun tähtäävälle, yritystoimintaansa laajentavalle yritykselle 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Yritykselle, jolla ei ole vaadittavaa omarahoitusosuutta tai toimivaa liiketoimintasuunnitelmaa 
• Pikaisesti lainaa tarvitsevalle yritykselle tai yrittäjälle 

Yritysluotto - joustava rahoitusvaihtoehto

Yritysluotto yritykselle tarkoittaa joissakin tapauksissa vakuudetonta yrityslainaa. Jotkut toimijat taas tarjoavat jatkuvia yritysluottoja, jotka toimivat luottokortin tavoin. Luottoa voi käyttää näin ollen silloin kun sitä tarvitsee.  Capitalbox tarjoaa joustavaa yritysluottoa yrityksille jopa 100 000 euroon saakka.

Tutustu yritysluottoon

Plussat 

• Hakeminen on nopeaa 
• Vakuudeton 
• Joustavuus 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Kasvavan yrityksen rahoitus 
• Yrityksille, jotka tarvitsevat ulkoista rahoitusta äkillisiin investointeihin, kassavajeisiin tai kausivaihteluihin 
• Yritykselle tai yrittäjälle, joka pystyy suoriutumaan maksuvelvoitteistaan moitteettomasti 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Uudelle yritykselle, sillä päätökset perustuvat usein kassavirtaan 

Lue lisää - yrityslainan ja yritysluoton erot 

Business Finland yritysrahoitus

Business Finland (entinen Tekes ja Finpro) myöntää rahoitusta yrityksille, julkisille toimijoille sekä tutkimukseen keskittyville organisaatioille. Business Finland rahoituksen tunnetuin tuote on innovaatioseteli, jota yritys voi käyttää jonkin tuotteen tai palvelun kehittämiseen. Setelin suuruus on 6200 euroa. 

Business Finlandin suurin kohderyhmä on kansainvälistymistä ja kasvua tavoittelevat pk-yritykset, mutta rahoituspalveluja löytyy myös muun kokoisille yrityksille. Voit lukea Business Finlandin rahoituksesta lisää  businessfinland.fi -verkkosivuilta. 

Plussat 

• Rahoitusta ideoiden kokeiluun, asiantuntijapalveluiden hankkimiseen tai patenttiasioiden selvittämiseen 
• Kokonaisvaltaista palvelua ja tukea eri yrityksen vaiheisiin 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Kasvavan yrityksen rahoitus 
• Hyvän ja innovatiivisen idean tai palvelun omaavalle yritykselle 
• Kasvuun ja kansainvälistymiseen potentiaalia omaavalle yritykselle 
• Suurelle yritykselle, joka tarvitsee rahoitusta vaativien tutkimushankkeiden läpivientiä varten 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Hyvin pienille yrityksille 
• Geneerisen liikeidean omaavalle yritykselle 

Starttiraha - rahoitusta ennen yritystoiminnan aloittamista

Starttiraha lyhyesti sanottuna on ennemminkin yrittäjälle kuin yritykselle tarkoitettu tukiraha, jonka tarkoitus on turvata yrittäjän toimeentulo yrittäjyyden ensimmäisinä kuukausina, jolloin kassavirta on vielä pientä ja yrittäjän toimeentulo tiukassa.

Starttirahaa haetaan TE-toimistosta ennen yritystoiminnan aloittamista. Starttirahan määrä on kuluvana vuonna 33,78€ päivässä ja sitä maksetaan maksimissaan viideltä päivältä viikossa. Tämä tekee noin 700 euroa kuukaudessa bruttona, mikä tarkoittaa, että siitä vähennetään vielä verot. 

Ensimmäinen starttirahajakso on 6 kuukautta. Starttirahan jatkohakemuksella voi hakea starttirahan jatkoaikaa vielä toiset 6 kuukautta. 

Plussat 

• Starttiraha tuo yrittäjälle ennalta tiedossa olevat, turvatut tulot 6 kuukaudelle 
• Yrittäjä voi fokusoida energiansa liiketoimintansa vakiinnuttamiseen tuona aikana ilman, että tarvitsisi pelätä niin paljoa perustoimeentulosta 
• Helppo hakea verkossa TE-toimiston sivuilta, päätös tulee noin 2-4 viikossa 
• Maksupäivät ovat tiedossa ennakkoon 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Aloittavan yrityksen rahoitus 
• Päätoimisesti yritystoimintaa aloittavalle yrittäjälle, jolla on hyvä liiketoimintasuunnitelma ja hyvät edellytykset jatkaa toimintaansa vielä starttirahajaksonkin jälkeen 
• Yrittäjälle, jonka kuitenkin katsotaan tarvitsevan tukea toimeentulonsa turvaamiseksi yritystoiminnan aloittamisvaiheessa 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Yritystoimintansa jo aloittaneelle yrittäjälle 
• Yrittäjälle, jolla toimeentulo on turvattu muilla tuloilla 
• Maksuhäiriöiselle yrittäjälle, jolla on ollut ongelmia verojen tai muiden maksujen kanssa 
• Yrittäjälle, joka on perustamassa yritystä toimialalle, jolla on kova alueellinen kilpailu 
• Yritykselle, jonka katsotaan pärjäävän ilman tukea aloittamisvaiheen yli 

Laskujen myynti rahoitusvaihtoehtona

Laskujen myynti on eräs laskurahoituksen muoto, joka parantaa yrityksen maksuvalmiutta. Sen avulla yrityksen myyntisaatavat myydään laskurahoitukseen erikoistuneelle rahoituslaitokselle. 

Laskurahoituksen avulla yritys nopeuttaa kassaanmaksua, kun yritys saa laskuistaan maksut nopeammin laskut ostaneelta yhtiöltä kuin alkuperäisiltä asiakkailta. 

Vastineeksi laskuista laskurahoitusyhtiö pyytää palkkiona tietyn prosenttiosuuden laskun summasta. 

Plussat 

• Nopeampi kassavirta, kun yritys saa laskuistaan maksun nopeammin 
• Yksittäisten laskujen myynti, mutta myös jatkuvan laskurahoituksen mahdollisuus 
• Maksuvalmiuden parantuminen 
• Samalla luottoriski siirtyy laskurahoitusyhtiölle 
• Yrityksen rahoitusmuoto, joka ei edellytä takaisinmaksua 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Aloittavan yrityksen rahoitus 
• Kasvavan yrityksen rahoitus 
• Nopeampaa kassavirtaa tarvitsevalle yritykselle 
• Yritykselle, jonka alalla kustannukset ovat etupainotteisia verrattuna saataviin 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Yritykselle, joka haluaa koko summan laskuistaan, sillä välityspalkkio pienentää hieman laskuista saatavaa rahamäärää 

Laskusaatavarahoitus eli factoring

Laskusaatavarahoitus eli factoring on palvelukokonaisuus, jota tarjoavat laskurahoitukseen erikoistuneet rahoitusyhtiöt. Tässä on sama perusajatus, kun laskujen myynnissä, mutta ero on siinä, että factoring-yritys myöntää luottoa yritykselle laskuja vastaan ja yritys siirtää kaikki laskunsa factoring-yrityksen hoidettavaksi. 

Yrityksen kannattaa valita factoring tilanteessa, jossa se haluaa säästää hallinnollisissa kuluissa ja hyödyntää laskurahoitusta jatkuvasti. 

Plussat 

• Säästäminen hallinnollisissa kuluissa 
• Luottoa laskusaatavia vastaan 
• Maksuvalmiuden parantuminen nopeammalla kassavirralla 
• Rahoitusmuoto, jossa saatavat toimivat vakuutena rahoitukselle 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Kasvavan yrityksen rahoitus 
• Yritykselle, jolla on paljon asiakkaita 
• Keskisuurille ja suurille yrityksille 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Pienelle yritykselle, jolla ei ole paljoa asiakkaita ja tuotteiden sekä palvelujen toimitukset sisältävät monimutkaisia prosesseja 

Rahoitusvaihtoehdot yritykselle – ELY-keskus rahoitus

ELY-keskuksen palvelut yrityksille sisältävät niin rahoitusta kuin avustustakin. Yritysrahoituksesta esimerkkinä toimii Yrityksen kehittämisavustus, joka on harkinnanvaraista valtionavustusta. 

ELY-keskuksen rahoitusta voi hakea ely-keskus.fi -verkkosivulta ja avustuksen saaminen edellyttää kattavia suunnitelmia ja selvityksiä yrityksen kannattavuudesta. 

Plussat 

• Rahoitusta ja avustusta on tarjolla monipuolisesti 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Aloittavan yrityksen rahoitus 
• Kasvavan yrityksen rahoitus 
• Etenkin kansainvälistymiseen pk-yrityksille 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Yritykselle, joka on maksuvaikeuksissa ja jonka ei katsota olevan tarpeeksi elinkelpoinen täyttääkseen tuen myöntämisen ehdot 

Palkkatuki

Palkkatuki on TE-toimiston harkinnanvarainen tuki, jolla yritys voi palkata työttömän työnhakijan yritykseensä vähemmällä byrokratialla. 

TE-toimiston palkkatuen osuus kattaa n. 30-50 % palkatun henkilön palkasta. Palkkatukipäätöksen saa yleensä nopeasti. 

Jos yrityksesi kaipaa lisää työvoimaa, lue lisää palkkatuesta TE-toimiston sivuilta. 

Plussat 

• Yritys voi palkata uutta työvoimaa pienemmillä kuluilla 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Aloittavan yrityksen rahoitus 
• Kasvavan yrityksen rahoitus 
• Yrityksille, yhdistyksille ja muille yhteisöille sekä kunnille ja kotitalouksille 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Työsuhteeseen, joka on alkanut ennen palkkatuen päätöstä 

Joukkorahoitus - yleistyvä yritysrahoituksen muoto

Joukkorahoitus tapahtuu usein verkon välityksellä ja on yleistyvä tapa rahoittaa yrityksen toimintaa. 

Pääomitusperusteinen joukkorahoitus, vertaislainat, vastikkeelliset lahjoitukset sekä joukkotuottaminen ovat joukkorahoituksen eri muotoja. 

Joukkorahoituksen perusperiaate on yksinkertainen. Sijoittaja, joka pitää esiteltyä liikeideaa tai hanketta hyödyllisenä, voi tukea ja sijoittaa siihen varojaan, ja saada vastineeksi yritykseltä jotakin. Vastaavasti yritys kattaa ison osan rahoituksestaan, kun se saa myytyä ideansa tarpeeksi monelle sijoittajalle. 

Plussat 

• Mahdollisuudet kattaa iso osa yrityksen rahoituksesta 
• Verkostoitumismahdollisuudet 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Aloittavan yrityksen rahoitus 
• Kasvavan yrityksen rahoitus 
• Kaiken kokoisille yrityksille ja organisaatioille 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Pääomitusperusteinen joukkorahoitus on tarkoitettu ainoastaan yrityksille 

Pikalaina - rahoitusta heti

Yrityksen pikalaina on aina vakuudeton; nopeaan rahantarpeeseen tarkoitettu lainatuote. Pikalaina haetaan verkosta täyttämällä lainalomakkeeseen yrityksen taloustiedot ja yrittäjän henkilökohtaisia tietoja. 

Pikalainan hakeminen ja myöntäminen on nimensä mukaisesti nopeaa. Hakemuksen täyttää minuuteissa, ja lainapäätöksen saa usein muutamassa arkipäivässä.

Pikalaina on tarkoitettu yritykselle, jolla ei ole maksuvaikeuksia, ja jonka yrittäjällä on luottotiedot kunnossa. Pikalainan avulla yrityslainaa voi käytännössä saada heti.

Plussat 

• Lainapäätöksen saa nopeasti 
• Pikalaina on vakuudeton 
• Helppo hakea verkossa 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Yritykselle, jonka luottotiedot ja talousluvut ovat kunnossa 
• Yritykselle, joka tarvitsee ulkoista pääomaa nopeasti 
• Toimintaansa jo jonkin aikaa pyörittäneelle yritykselle, joka pystyy osoittamaan maksukykynsä 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Uudelle yritykselle, jonka tulovirta on vielä hyvin epävarmaa 

Lue lisää - selvitä nämä asiat ennen pikalainan hakemista 

Osakeyhtiön rahoitus eri muotoineen

Osakeyhtiön rahoitus jaetaan karkeasti kolmeen osaan: oman pääoman ehtoisiin sijoituksiin, vieraan pääoman ehtoisiin sijoituksiin sekä tulorahoitukseen, jolloin yhtiö rahoittaa omaa toimintaansa omasta kassavirrastaan. 

Oman pääoman ehtoiset sijoitukset tulevat osakeyhtiön osakkeenomistajilta. Yhtiö voi siis myydä osakkeitaan ja saada vastineeksi rahoitusta toiminnalleen. 

Osakeyhtiön vieraan pääoman rahoitusvaihtoehtoja ovat muun muassa joukkorahoitus, pankkilainat ja bisnesenkelit sekä valtionomisteisten toimijoiden myöntämät lainat (katso: kohta Business Finland). 

Plussat 

• Lukuisia vaihtoehtoja 
• Sopivan rahoitusrakenteen löytäminen osake-yhtiölle tuo yritykselle turvaa vaikeita aikoja varten 

Kenelle se on tarkoitettu 

• Riippuu valitusta rahoitusmuodosta 

Kenelle sitä ei olla tarkoitettu 

• Muut yritysmuodot eivät voi myydä osakkeita, ja siten rahoittaa toimintaansa oman pääoman ehtoisin sijoitusten avulla 
• Maksuvaikeuksissa oleville yrityksille 

Yhteenveto – mitä tulee huomioida yritys rahoitusvaihtoehtojen viidakossa?

Tekstissä esitellyt yritys rahoitusvaihtoehdot eroavat selkeästi toisistaan. Kaikkia yritys rahoitusvaihtoehtoja yhdistävät kuitenkin yrityksen taloudellisen tilan sekä tulevaisuuden maksukyvyn arviointi. 

Kaikki yritys rahoitusvaihtoehdot eivät sovi kaikille toimijoille, vaan omaan tarpeeseen on valittava se parhaiten sopiva vaihtoehto. Rahoitusvaihtoehdon valintaan vaikuttaa keskeisesti se, missä vaiheessa yritys on: haetaanko rahoitusta aloittavan yrityksen toimintaan vai onko kyseessä kasvavan yrityksen rahoitus? 

Valinnan tuntuessa haastavalta voi yritykset onneksi turvautua joko julkiseen tai yksityisen puolen konsultaatioon. 

Soita meille rahoitusneuvontaa varten 

Hae vakuudetonta yritysrahoitusta