Yrityslaina vai yritysluotto – kumpi kannattaa valita?

 

Sopivan rahoitusratkaisun valitseminen voi tuntua vaikealta erityisesti nyt, kun vaihtoehtoja on niin paljon. Yrityslaina ja yritysluotto ovat kaksi suosituinta rahoitusmuotoa yrityksille. Mutta kumpi niistä sopii juuri sinun yrityksellesi? 

 

Tässä artikkelissa esittelemme sinulle yrityslainojen ja yritysluottojen etuja ja heikkouksia, jotta voit valita juuri sinun tarpeisiisi sopivan rahoitusmuodon.  

 

Yrityslaina 

Yrityslaina on erinomainen rahoitusratkaisu yrityksille, jotka kaipaavat käyttöpääomaa usean vuoden maksuajalla. Yrityslainoja on saatavana useita erilaisia lainan tarkoituksesta riippuen. Esimerkiksi pitkäaikaiset yrityslainat on yleensä tarkoitettu rahoittamaan pitkän aikavälin investointeja, kuten rakennusten hankintaa ja remontointia. Nämä lainat ovat yleensä melko suuria ja ne maksetaan takaisin yli kolmessa vuodessa.  

Pienemmät lainat eli lyhytaikaiset yrityslainat puolestaan voivat auttaa yrityksiä kattamaan kiireellisiä pääoman tarpeita. Tällaisia lainoja otetaan tyypillisesti silloin, kun yritys haluaa hankkia lisää tavaraa varastoon, kattaa henkilöstö- ja vuokrakulut hiljaisina kausina, varmistaa suuremman projektin ennakkorahoituksen tai hankkia siltarahoitusta siihen asti, että luotolla maksavat asiakkaat hoitavat laskunsa. Lyhyen aikavälin lainoissa takaisinmaksuaika on yleensä yhdestä kuukaudesta kolmeen vuoteen.  

Lainan tarkoituksen lisäksi kannattaa miettiä, sopiiko tarpeisiisi paremmin vakuudellinen vai vakuudeton yrityslaina. Se riippuu siitä, onko yritykselläsi jotain vakuudeksi kelpaavaa – ja haluatko asettaa sen lainan vakuudeksi.  

Vakuudellinen yrityslaina edellyttää, että yritys asettaa lainan takaisinmaksun vakuudeksi jotakin arvokasta, esimerkiksi auton, rakennuksen, asunnon tai muuta rahaksi muutettavaa omaisuutta. Tämän vakuuden ansiosta korko on yleensä matalampi kuin vakuudettomassa lainassa.  

Toinen huomioon otettava asia koskee sitä, kuinka nopeasti tarvitset pääoman käyttöösi. Vakuudellisen yrityslainan hakeminen edellyttää yritykseltä enemmän paperityötä, sillä lainanantaja tai pankki tekee huolellisen taustatarkistuksen. Näin ollen lainan saaminen voi kestää.  

Vakuudeton yrityslaina edellyttää yleensä vähemmän paperityötä eikä siihen kuulu vakuuden arviointia, mikä nopeuttaa prosessia. Lainatarjous tehdään yleensä lainaa hakevan yrityksen kassavirran ja luottokelpoisuusarvion perusteella. Vakuudeton laina voidaan myöntää tietyissä tapauksissa pikalainana ja maksaa tilille peräti yhdessä pankkipäivässä.

Vakuudettomuudesta johtuen tällainen laina on lainanantajalle suurempi riski, ja tämän vuoksi vakuudettoman lainan korko on yleensä paitsi vakuudellisen lainan korkoa suurempi myös kiinteä. On myös syytä ottaa huomioon, että vakuudeton yrityslaina on tavallisesti laina-ajaltaan lyhyempi kuin vakuudellinen laina.  

Yleensä yritykset käyttävät vakuudettomia lainoja kassavirran hallintaan, käyttöpääoman lisäämiseen, laitteiden ja työvälineiden hankintaan, toiminnan laajentamiseen tai osaavan henkilökunnan palkkaamiseen.  

 

Edut:  

  • Lainan määrä on yleensä joustava, 1 000 euron ja 500 000 euron välillä. Yrityslaina voi olla hyvä ratkaisu, jos haluat saada koko lainasumman kerralla käyttöösi. Lainan enimmäismäärä riippuu yleensä lainanantajasta, valitsemastasi lainatyypistä sekä yrityksesi luottoluokituksesta ja kassavirrasta. CapitalBox tarjoaa vakuudettomia yrityslainoja 1 000 euron ja 250 000 euron väliltä, ja lainojemme maksuaika vaihtelee yhdestä kuukaudesta kolmeen vuoteen.  
  • Kuukausittainen korkotaso vaihtelee yhden ja neljän prosentin välillä riippuen lainatyypistä ja siitä, kuinka nopeasti tarvitset lainaa. Yleensä yrityslainoissa on matalampi korkotaso kuin yritysluotoissa.  
  • Lainaehdot: Kun otat yrityslainaa, voit itse määritellä laina-aikasi pituuden. Näin pysyt selvillä siitä, kuinka paljon sinun pitää maksaa lainaa takaisin kuukaudessa, ja voit varmistaa, että laina-ajan pituus sopii liiketoimintasi tavoitteisiin. CapitalBox ei veloita ylimääräisiä maksuja, mikäli päätätkin maksaa lainasi pois etuajassa.  
  • Voit saada lainan tilillesi yhden tai kahden työpäivän aikana, sillä lainahakemuksen täyttäminen verkossa sujuu nopeammin ja helpommin kuin perinteisissä pankeissa. Hakemuksen täyttäminen vie vain 5 minuuttia, ja mikäli lainahakemuksesi hyväksytään, voit saada rahat tilillesi saman tai seuraavan työpäivän aikana.  

 

Heikkoudet:  

  • Osa lainanantajista edellyttää jonkinlaista vakuutta. Toisin sanoen sinua pyydetään asettamaan lainan vakuudeksi omaisuutta. Me CapitalBoxilla emme edellytä vakuuksia. Pyydämme vain henkilötakausta yhdeltä yrityksen omistajista, jolloin tämä henkilö on vastuussa lainan takaisinmaksusta siinä tapauksessa, että yritys ei siihen pysty.  

 

Voit tutustua yrityslainaamme tarkemmin lukemalla lainanhakua käsittelevän oppaamme.  

 

 

Yritysluotto 

Yritysluoton avulla yritykset voivat rahoittaa lyhytaikaisia käyttöpääoman tarpeitaan. Yritysluotto on jatkuva laina, jonka myötä yrityksellä on käytettävissään tietty summa rahaa (luottolimiitti). Yritys voi nostaa lainaa luottolimiittiin asti ja maksaa korkoa vain käyttämästään rahasta. Kun yritys maksaa luoton takaisin, varat ovat jälleen yrityksen käytettävissä.  

Yritysluoton yleisimpiä käyttötarkoituksia:  

  • Tavaroiden ja tuotteiden hankkiminen 
  • Liiketoiminnan kannalta kriittisten laitteiden korjaaminen 
  • Markkinointikampanjan rahoittaminen 
  • Siltarahoitus kassavirran paikkaamiseksi sesongin ulkopuolella. 
  • Kuten yrityslainoja, myös yritysluottoja on saatavana vakuudellisina ja vakuudettomina.  

 

Edut: 

  • Perinteisistä yrityslainoista poiketen yritys maksaa korkoa vain käyttämästään lainarahasta.  
  • Yritys päättää itse lainasumman (enintään luottolimiittiin asti) ja sen, milloin rahat nostetaan yrityksen käyttöön.  
  • Näin yritys voi luottaa siihen, että käyttöpääomaa on saatavilla aina, kun sitä tarvitaan.  

 

Heikkoudet:

  • Monet lainanantajat veloittavat yritysluotosta perustamiskulun lisäksi tapahtumakuluja ja vuosittaisia maksuja.

 

Millainen rahoitustuote sopii juuri sinun yrityksellesi?  

Kun yrityslainaa ja yritysluottoa vertaillaan keskenään, on syytä kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin:  

  • Kuinka paljon rahaa tarvitset? Yritysluoton enimmäismäärä on yleensä 250 000 euroa. Jos yrityksesi tarvitsee tätä enemmän pääomaa, kannattaa harkita yrityslainaa.  
  • Mihin tarkoitukseen tarvitset rahaa? Jos tarvitset rahaa johonkin tiettyyn tarkoitukseen, siihen suunniteltu yrityslaina on yleensä paras vaihtoehto. Jos taas tarvitset rahaa ilman sen käyttöön liittyviä rajoitteita, yritysluotto voi olla sopivampi ratkaisu.  
  • Haluatko joustavuutta vai ennakoitavuutta? Jos budjetin ennakoitavuus on etusijalla, yrityksellesi voi sopia yrityslaina kiinteällä kuukausimaksuerällä ja kiinteällä korolla. Jos taas kaipaat ennen kaikkea joustoa, kannattaa valita yritysluotto, jonka kuukausittainen maksuerä on muokattavissa. 
  • Millainen on yrityksesi luottoluokitus? Entä henkilökohtainen luottokelpoisuutesi? Luottokelpoisuutesi vaikuttaa siihen, miten paljon lainaa voit saada ja millä ehdoilla.  

 

Jos olet vielä epävarma siitä, millainen rahoitus olisi sopivin yrityksellesi, tutustu myös näihin rahoitusvaihtoehtoihin. Muista harkita yrityksesi rahoitustarpeita, luottokelpoisuutta ja pitkän aikavälin tavoitteita huolellisesti. Niiden pohjalta löydät varmasti sopivimman rahoitusvaihtoehdon juuri sinun yrityksesi tarpeisiin.