Asiakaskohtainen luottoarvio ja yrityksen luottokelpoisuus

 

Yrityslainan hakuprosessin aikana antamiesi tietojen lisäksi lainoittajat käyttävät hakemustasi arvioidessaan myös sekä yrityksen että yrityksen omistajan ulkoisia luottoluokituksia. 

Luottokelpoisuus kuvaa yrityksen kykyä täyttää taloudelliset velvoitteensa. Luottokelpoisuutesi vaikuttaa myös lainattavaan rahamäärään, laina-aikaan ja joissakin tapauksissa jopa lainan hintaan, koska nykyään monet lainoittajat asettavat lainan hinnan erikseen.

 

Miten yrityksen luottokelpoisuus määräytyy?

Tässä ovat tärkeimmät tekijät, jotka lainoittajat ottavat huomioon arvioidessaan pienen tai keskisuuren yrityksen luottokelpoisuutta:

  • Yrityksen luottojen takaisinmaksuhistoria

Maksuhäiriömerkinnät voidaan tarkistaa esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:n tai Bisnode Finland Oy:n pitämistä luottorekistereistä.

  • Henkilökohtainen pisteytys ja yritysluottopisteytys

Suomen Asiakastieto Oy ylläpitää järjestelmää, jossa velkojat jakavat tietoja haetuista lainoista ja lainojen hallinnasta. 

  • Yrityksesi taloudellinen tilanne

Monet pankit ja lainoittajat saattavat pyytää sinua toimittamaan viime vuoden tilinpäätöksen, taseen ja osavuosikatsauksen viime kuukausilta. Nämä laskelmat antavat käsityksen yrityksen tai liiketoiminnan taloudellisesta tilanteesta. 

  • Historiasi kyseisen lainoittajan tai pankin kanssa

Jos sinulla on jo olemassa oleva tai aikaisempi lainasuhde, tämä otetaan huomioon luottokelpoisuuttasi arvioitaessa. Hyvä maksukäyttäytyminen toimii tässä tapauksessa sinun eduksesi.

  • Käytettävissä oleva vakuus

Monet pankit saattavat pyytää sinua panttaamaan vakuuden lainan takaisinmaksun vakuudeksi. Tämä on omaisuutta, jonka lainoittajat voivat myydä rahojensa perimiseksi, jos lainan takaisinmaksua ei suoriteta. Suurin osa näistä omaisuuksista sisältää kiinteistöjä, maata ja koneita.

CapitalBoxilla sinun ei tarvitse asettaa vakuuksia, koska tarjoamme vakuudettomia yrityslainoja 2 000–250 000 €:n välillä jopa 3 vuoden ajaksi. 

 

LUE LISÄÄ CAPITALBOXIN VAKUUDETTOMASTA YRITYSLAINASTA

 

  • Velkasi ja tulojesi suhde

Tutkiessaan yrityksesi luottokelpoisuutta monet lainoittajat ottavat huomioon yrityksesi velan ja tulojen suhteen. Jokainen yrityksen omistaja voi laskea tämän suhdeluvun ottamalla kuukausittaisten velvoitteidensa kokonaismäärän ja jakamalla sen yrityksen tuottamilla kuukausituloilla. Tämän suhdeluvun ei tulisi koskaan olla yli 36. Matemaattisesti mitä pienempi suhde on, sitä parempi.

 


LUE TIETOJA YRITYKSEN LIKVIDITEETISTÄ JA YRITYSTEN RAHOITUKSESTA

 

 

Mistä lainoittaja (CapitalBox) saa tiedot luottoarviointia varten?

Tärkein luottoluokituslaitos Suomessa on Suomen Asiakastieto Oy. Jotkut lainoittajat luottavat myös Bisnode Finland Oy:hyn.

Molemmat yritykset tarjoavat kattavan tietopaketin yksityishenkilöistä tai yrityksistä ja niiden taustoista. Näiden taustatietojen (esim. taloudelliset tiedot, tilinpäätös, maksutapa, maksuhäiriöt) perusteella lasketaan luottoluokitus, joka ennustaa luotettavasti esimerkiksi mahdollisen tulevan maksukyvyttömyyden tai konkurssin. Tämäntyyppisten luottotietoraporttien avulla lainoittajat varmistavat, että lainanottaja voi maksaa lainansa takaisin asettamatta itseänsä vaikeaan taloudelliseen asemaan.

Jokaisella suomalaisella henkilöllä tai yrityksellä on mahdollisuus tarkistaa nämä tiedot. Jos haluat lisätietoja siitä, kuinka voit tarkistaa luottoluokituksesi joko itsellesi tai yrityksellesi, katso seuraavat:


On hyvä tarkistaa luottotietosi säännöllisesti. Luottohistoriasi tarkistetaan aina, kun haet lainaa, joten kun tiedät, missä asemassa olet, säästyt turhalta stressiltä lainaa hakiessasi. On järkevää tarkistaa luottohistoriasi, varsinkin jos sinulla on maksamattomia laskuja ja epäilet, että sinulla on maksuhäiriöitä. Pelkästään laskun maksaminen myöhässä ei aiheuta merkintää, vaan maksun on oltava maksamatta vähintään kuusi kuukautta.

Laissa määritetään tarkalleen, kenellä on oikeus tarkistaa jonkun luottohistoria. Siksi voit tarkistaa vain oman luottohistoriasi, etkä jonkun muun. Voit tarkistaa toisen henkilön luottohistorian vain, jos esimerkiksi lainaat rahaa tai vuokraat asuntoa.

 

Miksi ja missä vaiheessa luottoarvionti suoritetaan?

Tavoitteenamme on lainata rahaa yrityksille vastuullisesti. Tämän vuoksi, kun olemme vastaanottaneet lainahakemuksesi, tarkastamme luottopisteytyksessäsi eritellyt luottotiedot. Yhdessä muiden saatavilla olevien tietojen kanssa luottotiedot antavat meille mahdollisuuden arvioida, pystyykö yrityksesi maksamaan summan vaarantamatta taloudellista tilannettasi.

Tarkastelemme myös luottohistoriaasi ja sitä, mainitaanko siinä maksuhuomautuksia tai velkasaldoa ulosoton kanssa. Älä huoli – teemme laadullisen arvioinnin määrällisen arvioinnin sijasta. Esimerkiksi maksamaton pysäköintisakko, jonka määrä on 18 €, eroaa 5 000 €:n maksamatta jätetystä pankista otetusta lainasta.

Luottoraportin lisäksi saatamme pyytää myös tiliotteita ja/tai tuloslaskelmia ja taseita kassavirran ja yrityksen syklien tarkistamiseksi ja arvioimiseksi. Näiden asiakirjojen uusien tietojen avulla voimme arvioida yrityksesi nykyisen taloudellisen tilanteen paremmin. Luottoluokituksilla ja rahoitustileillä on luontainen viive, joka saattaa tehdä yrityksistä kelvottomia rahoitukseen, vaikka niiden nykyinen tilanne poikkeaisi yrityksen tilanteesta 1 tai 1,5 vuotta sitten. Lisätietojen (tiliotteiden ja välitilinpäätösten) käyttö antaa meille mahdollisuuden palvella asiakkaita, jotka saavat tällä hetkellä alhaisia palveluja lainanantajilta, jotka tarjoavat vähemmän.

 


LUE LISÄTIETOJA LUOTTOLUOKITUKSEN PARANTAMISESTA

 

 

Kokenut suomalaisten pk-yritysten pisteytyksessä 

CapitalBoxilla on yli kuuden vuoden kokemus suomalaisten pk-yritysten pisteytyksestä. Kun yhdistämme tämän kokemuksen uusiin tietoihin, voimme löytää sopivia ratkaisuja monille rahoitusta etsiville yrityksille. Tämä kokemus on myös opettanut meille uutta monista eri liiketoiminta-alueista, joten voimme arvioida yrityksen tilannetta suhteessa muihin suomalaisiin pk-yrityksiin esimerkkiyrityksien sijasta.

 

Hae yrityslainaa!