Yrityslainojen korot – muutakin kuin prosenttiyksikkö

 

Yrityslainan korko ei ole vain prosenttiyksikkö yrityslainan ehdoissa vaan tärkeä laskennallinen kokonaisuus, mihin kannattaa tutustua kunnolla etukäteen. Yrityslainojen kokonaiskorkojen laskemisen yhteydessä sinun on harkittava useita näkökohtia, ennen kuin päätät, minkä yrityslainoja tarjoavan yrityksen puoleen päätät kääntyä. Yrityslainan korkojen määrään vaikuttavat mm. lainaehdot, palkkiot, järjestelyt, takaisinmaksuaika ja nostettavan yrityslainan tarkoitus. Tässä kirjoituksessa tarkastelemme yrityslainojen korkoja kokonaisvaltaisesti lainanhakijan kannalta.

 

Mitä korko ylipäätään tarkoittaa?

Rahan ottamisen kustannuksia kutsutaan koroksi. Korko on lainan ottavan henkilön - lainanottajan - ja rahan lainaajan - lainanantajan - välinen sopimus. Poistot ja korot eivät ole sama asia. Poistot ovat osa itse velkaa ja korot ovat maksu itse lainalle.

 

Tutustu koko yrityslainaterminologiaan tarkemmi


Kiinteät ja vaihtuvat korot

Kiinteät korot eivät ole riippuvaisia markkinoiden vaihteluista. Yrityslainan kiinteä korko ei voi nousta eikä laskea, mikä tarkoittaa, että tiedät tarkalleen, mitä kustannuksia yrityslainalle tulevaisuudessa maksat. Yrityslainoilla on yleisimmin 1–5 vuoden takaisinmaksuaika, jonka pituus päätetään lainaa neuvoteltaessa.

Kun yrityslaina myönnetään, sitoudut maksamaan tietyn kiinteän koron joka kuukausi, ja lainan koko vaikuttaa alkuperäiseen yrityslainan kiinteään korkoon. Jos haluat muuttaa takaisinmaksuaikaa ja maksaa lainan etukäteen, lainanantaja veloittaa usein korvauksen koron maksamatta jättämisestä menetetystä summasta.

 

Kenelle kiinteät yrityslainojen korot sopivat?

Yrityslainojen kiinteät korot soveltuvat niille, jotka haluavat pystyä ennakoimaan tulevat yrityslainan kustannukset tarkasti ja täten tuntemaan olonsa turvalliseksi ja vakaaksi koko laina-ajan. Korko ei tosiallisesti voi nousta sovittua kiinteätä korkoa korkeammaksi. Mikäli markkinoiden korko nousee kiinteän koron yläpuolelle, maksat tosiasiallisesti alhaisemman koron, kuin jos lainassasi olisi muuttuva eli vaihtuva korko. Usein tosin saatat joutua maksamaan lisäkustannuksen kiinteän koron turvallisuudesta, joko korkeampana korkoprosenttina tai muina maksuina.

 

Vaihtuvat korot ja yrityslainat

Muuttuvia korkoja ohjaa markkinoiden korko, jota puolestaan säätelee Euroopan keskuspankki ja tätä kautta ohjaa EU-alueen yleinen taloudellinen tilanne. Jos markkinoiden korko nousee, yrityslaina kallistuu. Jos markkinakorko laskee, laina on halvempi. Vaihtuvien korkojen vaihtelut eivät kuitenkaan vaikuta yrityslainojen korkoihin useammin kuin suunnilleen kolmen kuukauden välein.

Lainanhakijan kannalta, markkinoiden tulisi olla suhteellisen vakaat, mikäli yrityslainan yhteydessä valitaan vaihtuva korko. Mitä epävakaammat markkinat, sitä suurempi marginaali lainanhakijalla tulee olla mahdollisten korkojen nousujen varalle. Mikäli suunnittelet tai olet tietoinen, että aiot maksaa yrityslainasi ennenaikaisesti, muuttuvat korot ovat houkutteleva vaihtoehto, sillä korkojen nousun todennäköisyys pienenee mitä lyhyempi laina-aika on.

 

Muuttuvien korkojen edut

Muuttuvien korkojen yleisenä etuna on, että voit säästää merkittäviä summia yrityslainan kustannuksissa, jos markkinakorot laskevat. Toisaalta markkinakorot ovat olleet suhteellisen alhaiset EU-alueella jo pidemmän aikaa eli laskupainetta on niukasti. Voit myös halutessasi muuttaa vaihtuviin korkoihin perustuvan yrityslainan kiinteäkorkoiseksi milloin tahansa. Tosin kiinteäkorkoisten lainojen hinta nousee potentiaalisten markkinaepävarmuuksien vallitessa.

Muuttuvakorkoisten yrityslainojen takaisinmaksuehto on usein joustava, mikä tarkoittaa, että voit maksaa lainan nopeasti. Historiallisesti muuttuvakorkoiset yrityslainat ovat olleet lainanhakijoille suotuisia ja edullisia.

 

Entä haitat?

Vaihtuvakorkoisten lainojen haittana on kuitenkin, että yrityslainan kustannukset nousevat nopeasti, jos korot nousevat. Tämä tarkoittaa, että sinun on seurattava korkotilannetta ja lainanhakija tarvitsee puskuria mahdollisia muutoksia varten.

 

Efektiiviset ja nimelliset korot

Efektiivinen vuosikorko osoittaa lainan kokonaiskustannukset ja kaikki palkkiot. Nimellinen korko ilmaisee lainan hinnan ilman palkkioita. Efektiivinen vuosikorko on lainanhakijan kannalta tosiasiallisesti merkittävämpi.

 

Miten yrityslainojen korko määräytyy?

Yrityslainojen korko määritetään yleensä yrityskohtaisesti ja yksilöllisesti. Korot riippuvat mm. yrityksen liikevaihdosta, luottoluokituksesta, lainasummasta ja mahdollisista vakuuksista lainalle.

 

Voinko saada yrityslainaa ilman korkoa?

Kyllä, jotkut lainanantajat tarjoavat korottomia yrityslainoja. Tällöin on kysymys nimelliskorottomista lainoista. Maksat tällöin lainastasi kiinteän kuukausimaksun. Tämä sopii yrityksille, jotka haluavat tietää tulevista kustannuksistaan todella tarkalla tasolla.

 

Millä lainanantajalla on paras yrityslainan korko?

Ei voida yksiselitteisesti sanoa, kenellä lainanantajalla on kategorisesti paras korko. Korko yrityslainalle määritetään usein erikseen jokaiselle yritykselle luottotietojen ja muiden tietojen perusteella, joita lainanantaja kerää yrityksen taloudesta. Näiden tietojen avulla luotonantaja arvioi, kuinka suuren riskin laina aiheuttaa ja mikä korko on sopiva.

CapitalBox tarjoaa nopeaa ja joustavaa yrityslainaa ilman piilokuluja ja byrokratiaa läpinäkyvin ehdoin. Voit laskea sinulle sopivan yrityslainan koron ja maksuajan alla olevalla lainalaskurilla:

Laske sinulle sopiva yrityslaina

 

Tutustu yrityslainaamme tarkemmin