Tiesitkö, että voit saada lainaa yritykselle heti ja vaivattomasti täyttämällä hakemuksen verkossa? Pienet ja keskisuuret yritykset voivat hakea lainaa verkossa 10 000–1 000 000 euron väliltä ilman tarvetta pitkiin lainaneuvotteluihin. Parhaimmillaan yrityslaina myönnetään vain muutaman työpäivän sisällä ja maksetaan heti. Hakeminen tapahtuu täysin digitaalisesti ja alustavan luottopäätöksen voi saada jopa minuuteissa.

Lue miten haet lainaa yritykselle, millaisia rahoitusvaihtoehtoja on tarjolla ja katso lopuksi vertailumme tulokset, mistä pien- ja keskisuuret suomalaiset yritykset hankkivat lainan helpoiten – ilman pitkiä prosesseja tai ylihinnoiteltuja lainaehtoja sekä miten vähennät lainan verotuksessa!

Hae yrityslainaa CapitalBoxilta

Lainaa yritykselle heti – summat, korot ja laina-ajat

Pienet- ja keskisuuret yritykset voivat hakea Suomessa lainaa eri tarpeisiin nopeasti verkossa. Uudet helpot lainan hakuprosessit, joissa hakija tunnistautuu sähköisesti ja täyttää esihakemuksen verkossa, mahdollistavat joustavan lainanhaun ilman tarvetta varata aikaa lainaneuvotteluihin ja pitkiin lainanhaku prosesseihin. Lainasummat ovat yleisesti 10 000–50 000 euron välillä ja osa rahoittajista voi myöntää lainaa jopa 5 000 000 euroon asti pelkän verkkohakemuksen kautta.

Tyypillisimmät laina-ajat ovat 1–60 kuukauden välillä ja korot vaihtelevat riippuen lainanottajan tilanteesta sekä lainan suuruudesta 6–8 % välillä vakuudellisissa lainoissa ja 10–30 % vakuudettomissa. 

Esimerkkilaskelma: Yritys A ottaa 60 000 € suuruisen yrityslainan 36 kuukauden maksuajalla ja noin 9 %:n korolla. Tämä tarkoittaa arviolta noin 1 900 € suuruisia kuukausieriä kolmen vuoden ajan.

Vastaavasti yritys B lainaa 25 000 € 24 kuukauden maksuajalla ja noin 12 %:n korolla, jolloin kuukausierät ovat kahden vuoden ajan suuruusluokaltaan noin 1 200 € kuukaudessa.

Moni rahoittaja antaa alustavan päätöksen heti hakemuksen jälkeen ja rahat saapuvat yrityksen tilille usein 1–3 vuorokauden sisällä.

Voit myös vähentää yrityslainan korot ja kulut yrityksen verotuksessa, mikä näin ollen pienentää lainan todellista vuosikustannusta. Esimerkki: Yritys A:n ottama 60 000 € suuruinen yrityslaina sisältää korkoja ja kuluja noin 8 500 euron edestä. Jos vähennät 20 % yhteisöverotuksen kautta, syntyy 1 700 euron verohyöty, jolloin otetun lainan korkojen ja kulujen todellinen määrä laskee noin 6 800 euroon.

Mistä lainaa yritykselle? Pankki, rahoitusyhtiö vai lainavälittäjä

Yrityslainaa on mahdollista hakea usean eri tahon kautta. Lainaa haetaan tavallisesti pankilta, mutta nykyään tarjolla on useita muitakin vaihtoehtoja. Verkossa toimivat lainanantajat tai rahoitusyhtiöt sekä lainojen kilpailutus- ja välityspalvelut ovat nousseet pankkilainan lisäksi joustavaksi vaihtoehdoksi hakea lainaa yritykselle. 

Valinta riippuu siitä miten nopeasti lainaa tarvitaan, millaiset vakuudet yrityksellä on sekä lainasumman määrästä.

• Pankkilaina: Korkotasoltaan edullisempi, mutta vaatii usein reaalivakuuksia esimerkiksi kiinteistön tai yrityskiinnityksen muodossa. Finnvera takaa myös lainoja yrityksille. Prosessi voi kestää useita työpäiviä tai jopa viikkoja sekä vaatii yritykseltä kattavat tiedot tilinpäätöksestä, kassavirtalaskelmasta ja siitä mitkä lainan investointisuunnitelmat ovat.

• Lainanantajat ja rahoitusyhtiöt: Hakuprosessi on nopea ja tapahtuu täysin verkon kautta. Alustavan päätöksen lainasta voi saada jopa heti hakupäivänä ja maksu usein 1–3 työpäivän kuluessa hakemuksesta. Lainat ovat usein vakuudettomia jopa 100 000–500 000 euroon asti eikä hakuprosessi vaadi laajoja prosesseja. Korko saattaa kuitenkin olla näissä lainoissa pankkilainaa suurempi.

• Lainojen kilpailutus- ja välityspalvelut: Yksi verkkohakemus välitetään useille eri rahoittajille, jolloin yritys saa useampia lainatarjouksia yhdellä kertaa. Ehdot vaihtelevat suuresti ja riippuvat täysin yrityksen tilanteesta, haetusta lainasummasta ja maksuajasta.

Näiden lisäksi pienet ja keskisuuret yritykset voivat hakea rahoitusta joukkorahoituksen tai piensijoittajien kautta, mutta nämä ovat useimmiten vaihtoehtoina kasvuhankkeissa. Näin ollen perinteinen pankkilaina tai yrityslaina verkossa on usein nopeampi ja käytännöllisempi tapa hakea lainaa yritykselle.

Hae yrityslainaa CapitalBoxilta

Kuinka paljon lainaa yritys voi saada?

Lainan suuruus suhteutetaan aina yrityksen liikevaihtoon, kannattavuuteen ja toiminnan historiaan. Lisävakuudeton laina on yleensä 10–30 % vuotuisesta liikevaihdosta, ja suuremmissa hankkeissa, kuten yrityskaupoissa tai investointien rahoituksessa, lainaa voi saada vakuuksia vastaan huomattavasti enemmän.

Monilla rahoittajilla lainan minimisumma on 5 000–20 000 euroa ja enimmäismäärä voi vaihdella 500 000 eurosta aina 5 000 000 euroon asti. Pienille ja keskisuurille aloitteleville yrityksille myönnettävän lainan minimi- ja maksimimäärät ovat usein pienemmät.

On myös hyvä huomioida, että vaatimukset liikevaihdon suuruudesta ovat usein kevyemmät, jos kyseessä on alle 20 000 euron suuruinen laina ilman vakuuksia. Tällöin lainapäätös perustuu yrittäjän luottotietoihin ja liiketoimintasuunnitelmaan.

Pohdi siis yrityslainaa haettaessa, onko summa liian suuri suhteessa yrityksesi liikevaihtoon ja katteeseen. Näin vältyt korkeammilta lainankoroilta ja kokonaiskuluilta tai jopa hakemuksen hylkäämiseltä.

Esimerkki tilanne: Yrityksen A liikevaihto on 500 000 euroa vuodessa. Yritys on laskenut katteen ja uskoo saavansa 60 000 € suuruisen lainan ilman vakuuksia.

Yritys B puolestaan tekee liikevaihtoa 3 000 000 € edestä vuodessa, jolloin 600 000 €:n yrityslaina on mahdollinen takauksia ja realistista investointikohdetta vastaan.

Mihin tarkoituksiin lainaa yritykselle kannattaa ottaa?

Yrityslaina on nimensä mukaan laina, joka sisältää myös vastuun. Näin ollen mikään yrityslaina ei ole hätäratkaisu, vaan toimii kasvun rahoittajana ja kassavirran tasaajana. Oikein käytettynä yrityslaina mahdollistaa kasvun ja investoinnit silloin, kun oma pääoma ei niihin vielä riitä.

Yleisimpiä yrityslainan käyttökohteita ovat:

1. Käyttöpääoman rahoittaminen esimerkiksi sesonkivaihteluiden aikana ja suurten varastoerien rahoittamiseksi
2. Kone- ja laiteinvestoinnit yrityksen tuotannon tai palvelun tehostamiseksi
3. Toimitilojen laajennukset, remontit tai muutto
4. Yrityksen markkinoinnin rahoittaminen tai myynnin kasvattamiseen liittyvät kulut
5. Henkilöstön rekrytointi ja kasvun mahdollistaminen
6. Strategiset hankkeet, kuten yritysostot, uuden liiketoiminta-alueen tai uuden toimipisteen avaaminen esimerkiksi ravintolan kohdalla

Yrityslainan käyttötarkoitus vaikuttaa myös myönnettyyn laina-aikaan. Esimerkiksi lyhyt 6–24 kuukauden laina-aika sopii kassavirran tasaamiseen sesonkivaihteluiden aikana tai varaston kasvattamiseen, kun taas suuret investoinnit, kuten konehankinnat tai kiinteistöt, rahoitetaan pidemmällä laina-ajalla (3–10 vuotta) ja kiinteällä korolla.

Esimerkkitapauksia yrityslainan käytöstä:

• • Kaupan ala: Varaston määrän kasvattaminen joulusesongin aikaan 80 000 euron suuruisella yrityslainalla, joka maksetaan takaisin seuraavan sesongin (esim. kesän alennusmyynnit) tuotoilla.
  • Rakennusliike: Kaluston ja koneiden hankinnat 150 000 euron suuruisella yrityslainalla, jota maksetaan takaisin usean vuoden takaisinmaksuajalla.

• IT-alan yritys: Markkinointiin 100 000 euron laina, jolla katetaan uudelle markkina-alueelle tulo ja joka maksetaan takaisin muutaman vuoden takaisinmaksuajalla.

Yrityslainan tarkoituksena on oikein kohdistettuna tukea kasvua ja auttaa tasapainottamaan yrityksen kassavirtaa ilman, että liiketoiminta joutuu tiukille pääomanpuutteen tai kulujen kattamisen vuoksi.

Yrityslainan korko, kulut ja vakuudet

Yrityslaina muodostuu Suomessa viitekorosta, esimerkiksi 12 kuukauden Euriborista, ja siihen lisättävästä marginaalista tai kiinteästä korosta. Näiden lisäksi yrityslainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat avausmaksu ja kuukausikulut, kuten lainanhoitomaksut ja nostopalkkiot.

Yrityslainan kuluihin vaikuttavat siis:

• Korkotaso vaihtelee vakuuden mukaan: vakuudellinen yrityslaina on koroltaan noin 4–10 %, kun taas vakuudettoman yrityslainan korko on noin 10–30 %.

• Vakuudet: yrityksen kiinnitys, kiinteistö, koneet ja kalusto tai Finnvera- tai yrittäjän oma takaus.

• Avaus- ja muut kulut: lainan avausmaksu on yleensä noin 1 % lainan summasta. Lisäksi saatat maksaa kuukausi- ja tilinhoitomaksuja.

• Yritysluotto: tässä muodossa yritys maksaa korkoa vain käytetystä pääomasta. Esimerkiksi myönnetty yritysluotto voi olla 50 000 euroa, josta käytössä on vain 20 000 euroa. Näin korkoa maksetaan vain kyseisestä 20 000 euron osuudesta.

• Efektiivinen vuosikorko: tarkista aina lainan kokonaiskustannus pelkän koron prosentin sijaan. Yrityslainoissa säännöt eivät ole yhtä tiukkoja verrattuna kuluttajaluottoihin, joten todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti nimelliskorkoa suurempi. 

Esimerkki yrityslainan kokonaiskuluista:

Yritys A saa 60 000 € yrityslainan uusien laitteiden hankintaa varten. Avausmaksu on 1 % ja korko 9 %. Laina-aika on 36 kuukautta. Lisäksi yritys maksaa tilinhoitomaksuja noin 15 euron verran kuukaudessa. Näin ollen kokonaiskulujen määrä on noin 9 600 euroa koko laina-ajalta.

Miten haet lainaa yritykselle – hakuprosessi vaihe vaiheelta

Yrityslainan hakeminen onnistuu helposti netissä ja moni rahoittaja antaa alustavan päätöksen heti. Lopullinen lainapäätös tulee 1–3 arkipäivän sisällä, jos tarvittavat tiedot ja liitteet ovat kunnossa.

Hakemukseen tarvitaan useimmiten yrityksen perustiedot, liikevaihdon suuruus ja tulos viime vuosilta. Lisäksi tietoihin saatetaan tarvita arvio yrityksen tulevaisuuden ennusteesta, lainan käyttötarkoituksesta ja toivotusta lainasummasta sekä takaisinmaksuajasta.

Tyypillisesti kysyttyjä liitteitä ovat viimeisin tilinpäätös tai tuloslaskelma sekä tase, kuukausiraportit, verovelkatodistus ja tarvittaessa lainan investointisuunnitelma.

Näin haet lainaa yritykselle: 

• Valmistelu: Kokoa yhteen yrityksen taloustiedot, liiketoimintasuunnitelma ja selkeä käyttötarkoitus lainalle.  

• Täytä lainahakemus verkossa: Hakemus täytetään lainanantajan verkkosivujen kautta sähköisesti tunnistautumalla. Anna perustiedot yrityksestäsi ja haettavasta lainasta.

1. Arvio luottokelpoisuudesta: Ennen päätöksen antamista rahoittaja arvioi yrityksen taloudellisen tilanteen ja mahdollisesti pyytää lisätietoja.
2. Lainatarjouksen saaminen: Saat lopullisen lainatarjouksen jopa heti tai viimeistään 1-3 työpäivän kuluessa, josta näet lainan kulut, koron ja ehdot.
3. Sopimuksen allekirjoittaminen: Jos hyväksyt tarjouksen, se allekirjoitetaan sähköisesti, jonka jälkeen laina laitetaan maksuun.
4. Lainan nostaminen ja käyttö: Rahat maksetaan yrityksen tilille ja käyttö tapahtuu yrityksen lainasuunnitelman mukaisesti sekä takaisinmaksu kuukausittaisten erien mukaan.

Realistinen hakemus nopeuttaa hakemuksen käsittelyä, sillä luottoprosessissa arvioidaan yrityksen luottokelpoisuus, vastuuhenkilöiden luottotiedot sekä vakuudet, joiden perusteella yrityslainan riski lasketaan ja korko määritellään. 

Jos hankkeesi vaatii suuremman kuin 20 000–500 000 euron lainan (esimerkiksi yli 1 000 000 euroa), suosittelemme ottamaan yhteyttä rahoitusasiantuntijaan, joka auttaa sinua rakentamaan juuri hankkeellesi sopivan rahoitusvaihtoehdon.

Lainaa yritykselle ilman vakuuksia – milloin se on järkevä vaihtoehto?

Vakuudeton yrityslaina on vaihtoehto silloin, kun pk-yrityksellä ei ole mahdollisuutta asettaa esimerkiksi kiinteistöä tai itse yritystä lainan takaukseksi. Usein kuitenkin yrityslainan myöntämiselle vaaditaan henkilökohtainen takaus, jolloin lainan myöntämisen riski saadaan alemmas ja lainan kokonaiskustannuksia pienennettyä.

Tyypillisesti vakuudeton yrityslaina on 1 000–100 000 euron väliltä. Osa rahoittajista voi myöntää vakuudetonta yrityslainaa jopa 250 000–500 000 euron suuruisille määrille. Tällöin yrityksellä tulee olla vankka historia ja riittävä liikevaihto.

Vakuudeton yrityslaina on järkevä, kun:

• Kassavirtaa halutaan paikata nopeasti
• Käyttöpääoman tarve on lyhytaikaista
• Rahoitetaan markkinointikampanjoita
• Maksetaan ennakkomaksuja tai katetaan toimituskuluja

Huomioi, että vakuudeton laina on kuluiltaan ja korkotasoltaan suurempi kuin vakuudellinen laina. Tarkista siis nimelliskoron lisäksi myös avauskulut sekä hoitomaksut, jolloin saat kokonaiskuvan yrityslainan todellisista vuosikuluista.

Esimerkki vakuudettomasta yrityslainasta:

Yritys B ottaa 25 000 € vakuudettoman lainan 24 kuukauden takaisinmaksuajalla, jossa korko on 15 %, avausmaksu 600 € ja kuukausimaksu 20 €. Näin kokonaiskuluiksi muodostuu noin 5 000 euroa koko laina-ajalta.

Finnvera-takaus ja muut takausratkaisut

Finnvera on Suomen valtion omistama rahoittaja, joka takaa jopa 80 % yrityslainasta yrityksen puolesta. Rahoittaja hakee takausta yrityslainan haun yhteydessä, ja tämä usein helpottaa lainan saamista sekä parantaa lainan ehtoja. Yrittäjän itse ei siis tarvitse tehdä erillistä hakemusta.

Finnveran takaus sopii tilanteissa, joissa yritys kasvaa tai tekee investointeja. Esimerkiksi:

• Kone- ja laiteinvestoinnit tuotannon kehittämisen tehostamiseksi
• Toimitilojen hankinta tai laajennus
• Yritysostot ja sukupolvenvaihdokset
• Vienti- ja kasvuhankkeet uusille markkinoille

Esimerkki Finnvera-takauksesta:

Teollisuusyritys rahoittaa 300 000 euroa maksavan laiteinvestoinnin pankin myöntämän lainan ja Finnveran takauksen avulla. Näin osa riskistä siirtyy toisin sanoen valtiolle. 

Finnvera perii provisiota takauksesta, joka on usein muutamia prosentteja vuodessa takauksen kokonaismäärästä.

Muita takausratkaisuja Suomessa:

• Yrittäjän henkilökohtainen takaus
• Toisen yrityksen antama takaus
• Pankkitakaus esimerkiksi vuokranantajalle tai tavarantoimittajalle

Yrityslainalaskuri ja lainatarjousten vertailu

Hyödynnä yrityslainalaskuria ennen lopullista lainapäätöstä. Voit arvioida koron ja laina-ajan vaikutuksen lainan kuukausierässä. Lisäksi saat laskettua lainan kokonaiskustannuksen. 

Syötä yrityslainalaskuriin muun muassa:

• Haluttu lainasumma (esim. 50 000–300 000 euroa)
• Toivottu takaisinmaksuaika (12–60 kuukautta)
• Korkoarvio (esim. 7 %, 12 % tai 18 %)
• Mahdolliset avaus- ja kuukausikulut

Vertaa tulosta yrityksesi kassavirtaan. Lainan kuukausierä ei saisi ylittää 20–30 prosenttia yrityksen käyttökatteesta. Lisäksi arvioi, kuinka paljon laina nostaa rahoittamasi projektin kokonaiskustannuksia. Toisin sanoen, onko lainan ottaminen kannattavaa ja saatko omasi takaisin?

Huomioi nämä yrityslainaa vertaillessa

1. Korkoprosentti ja todellinen vuosikorko
2. Avausmaksut (esim. 1–2 % lainasummasta)
3. Kuukausi- ja tilinhoitomaksut (esim. 10 vai 30 €/kk)
4. Nostokulut ja muut kertamaksut
5. Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja kulut
6. Joustavuus, kuten lyhennysvapaat kuukaudet tai lisä nostomahdollisuus

Millä ehdoilla lainaa yritykselle myönnetään ja minkälaiset yritykset saavat yrityslainaa? 

Mikä tahansa yritys, niin osakeyhtiö kuin kommandiittiyhtiö tai toiminimi, voi hakea yrityslainaa Suomessa. Myös aloittavat yritykset voivat saada yrityslainaa.

Yrityslainan myöntökriteerit:

• Yrityksen ikä ja historia (odotus usein vähintään 6–24 kuukautta tai vähintään yksi hyväksytty tilinpäätös)
• Riittävä liikevaihto ja kannattavuus
• Vakaa kassavirta ja realistinen maksukyky
• Yrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotiedot
• Vakuudet tai muut takausratkaisut (esim. Finnveran takaus)

Jos yrityksellä tai yrittäjällä on maksuhäiriömerkintöjä, ne vaikuttavat rahoituksen saamiseen ja voivat jopa vaikeuttaa sitä. Lievä tai vahva merkintä voidaan kuitenkin arvioida tapauskohtaisesti.

Jos esimerkiksi pankki ei myönnä yrityslainaa, voi vaihtoehtoina olla tällöin pankit, joukkorahoitus tai yksityissijoittajat. Näissä korkotaso on yleensä korkeampi ja riski jakautuu eri tavalla kuin perinteisessä yrityslainassa.

Vinkit miten lainaat yritykselle vastuullisesti – näin vältät sudenkuopat

Yrityslaina on oiva työkalu kassavirran tueksi. Se on ensisijaisesti tuki silloin, kun yritys haluaa kasvaa tai tasapainoittaa toimintaansa, ei ratkaisu jatkuvien kassavajeiden tai tappioiden paikkaamiseksi.

Käytännön vinkit yrityslainan oton suhteen:

1. Arvioi maksukykysi: Laske etukäteen, miten lainan hoito onnistuu, jos myynti kasvaa, pysyy ennallaan tai laskee hieman. Tämä auttaa ymmärtämään todellisen riskitason.

1. Säästä kassapuskuria: Varmista, että yrityksellä on lainan nostamisen jälkeenkin vähintään 2–3 kuukauden kiinteitä kuluja vastaava kassapuskuri.

1. Hoida maksut ajallaan: Lainan lyhennysten viivästyminen aiheuttaa nopeasti lisäkuluja, kuten muistutus- ja perintämaksuja, ja voi vaikeuttaa tulevien rahoitusten saamista.

1. Tarkista ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot: Selvitä, voiko lainaa lyhentää tai maksaa pois etuajassa ilman lisäkuluja vai veloitetaanko siitä erikseen.

1. Seuraa lainan kokonaiskustannuksia: Arvioi kokonaiskustannukset, kuten avausmaksu, kuukausikulut ja muut ehdot pelkän koron 

1. Neuvottele ehdot yrityksen kasvun mukaan:: Kun yrityksen taloustilanne paranee, lainaehdot voivat usein muuttua edullisemmiksi tai lainat voidaan kilpailuttaa uudelleen.

1. Älä ylivelkaannu: Laina kannattaa mitoittaa niin, että se tukee kasvua eikä vaaranna yrityksen kassavirtaa.

CapitalBox – joustavasti lainaa yritykselle

CapitalBox on suomalaisille pien- ja keskisuurille yrityksille yrityslainaa myöntävä rahoittaja. Tarjoamme nopeaa ja joustavaa yritysrahoitusta niin kasvun, investointien kuin kassavirran tasoittamisen tueksi. Voit hakea yrityslainaa 5 000 eurosta jopa 3 000 000 euroon asti kätevästi verkon kautta. Tee hakemus verkossa. Saat päätöksen jopa saman päivän aikana ja laina maksetaan 1–3 työpäivän kuluessa.