Laskurahoitus pienyrittäjille – Nopea kassavirran hallinta ja kasvun tuki

Pienyrittäjän laskurahoitus takaa kassavirran jatkuvuuden, huolimatta maksusaatavien viiveistä. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että yritys saa rahaa myyntilaskuistaan heti käyttöönsä eikä vasta kun asiakkaat maksavat laskunsa. Laskujen maksuehdot voivat vaihdella jopa 14-60 päivän välillä, mutta laskurahoituksen avulla pienyrittäjä saa kassavirtaansa lisäystä heti.

Perinteinen pankkirahoitus voi olla pienyrittäjien saavuttamattomissa ja sen hakeminen vie aikaa. Tähän vaihtoehdoksi on noussut laskurahoitus, joka on oiva tuki pien- ja keskisuurten yritysten käyttöpääoman jatkumon takaamisessa.

Kamppailetko siis kassavirran epätasaisuuksien kanssa ja etsit nopeaa rahoitusratkaisua, ilman pitkäveteistä lainanhakuprosessia? 

Jos myyt tuotteita tai palveluita laskulla, kerromme tässä artikkelissa tarkemmin laskurahoituksen hyödyistä pienyrittäjälle ja miksi se auttaa kassavirran hallinnassa. Opit myös, miten laskurahoitusta haetaan ja minkälainen prosessi on kokonaisuudessaan.

Lue eteenpäin niin kerromme tarkemmin, millä tavoin laskurahoitus hyödyttää pienyrittäjien arkea:

1. Maksuvalmius paranee, kun rahaa on käytössä heti.
2. Kassavirta kohenee, kun laskusaatavia ei tarvitse odotella viikkoja.
3. Luottoriskin hallinta paranee, kun rahoitusyhtiö ottaa osan vastuusta itselleen.
4. Hallinnollisten tehtävien väheneminen, kun rahoitusyhtiö hoitaa laskujen käsittelyn.
5. Joustavuutta sesonkivaihteluihin, kun laskurahoitus lisää kassavirtaa ja tasoittaa käyttöpääoman määrää.

Laskurahoituksen perusteet pienyrityksille

Laskurahoituksella pienyrittäjä saa rahaa käyttöönsä heti. Sitä haetaan suoraan rahoitusyhtiöiltä, kuten Capitalboxilta, ja hakuprosessi eroaa suuresti perinteisen yrityslainan hakemisesta. 

Laskurahoitus toimii siten, että rahoitusyhtiö maksaa osan laskusaatavista pienyrittäjälle jo etukäteen ja tilittää loput, kun asiakas on maksanut laskunsa kokonaisuudessaan. Näin lasku toimii vakuutena, jolla pienyrittäjä saa varoja yrityksen käyttöön jo ennen kuin asiakas maksaa laskunsa.

Laskurahoituksen hakeminen etenee seuraavasti:

1. Pienyrittäjä laskuttaa asiakastaa, joka maksaa noin 14-60 päivän kuluttua.
2. Rahoitusyhtiö maksaa heti laskurahoituksella pienyrittäjän laskusaatavat (70-90 % summasta).
3. Asiakas maksaa pienyrittäjälle laskunsa kokonaisuudessaan.
4. Rahoitusyhtiö laskuttaa loput saatavista vähennettyään palkkionsa.

Miten laskurahoitus eroaa perinteisestä yrityslainasta?

Laskurahoitus eroaa perinteisestä yrityslainasta siten, että laskurahoitus ei ole perinteinen velka. Tässä itse laskusaatava toimii vakuutena, joten erillistä vakuutta ei tarvita. Saatavan rahoituksen määrä perustuu asiakkaan laskun suuruuteen, jolloin suuremmat laskusaatavat nostavat annetun laskurahoituksen määrää. Lisäksi laskurahoituksen hakeminen tapahtuu joustavasti verkossa ja rahoitus myönnetään usein heti.

Perinteinen yrityslaina myönnetään pienyrityksen luottokelpoisuuden mukaan. Lisäksi tähän tarvitaan vakuuksia, jolloin lainan suuruus on etukäteen päätetty ja määritelty. Maksuaikataulu on myös tiukka ja päälle tulevat korot, jolloin yrityksen velkataakka kasvaa. Laskurahoituksessa rahoitusyhtiö ottaa kontolleen osan veloista, sillä laskusaatavat kulkevat heidän kauttansa.

Yrityslaina on rahaa tulevaa varten - laskurahoitus vapauttaa pääomaa heti tehdystä työstä.

Miten laskurahoitus auttaa pienyrittäjän arkea?

Pien- ja keskisuurten yritysten käyttöpääoma on usein rajallista. Juoksevat kulut, kuten palkanmaksut, arvonlisäverot, vuokrat, myytävät tuotteet ja verot, tulee maksaa ajallaan - vaikka asiakas maksaisi laskusaatavan myöhässä.

Laskurahoitus luo yrityksen kassavirtaan ennustettavuutta ja vähentää maksuviiveistä johtuvaa epätasaisuutta.

Laskurahoituksella pienyrittäjä saa myös lisättyä varastoaan, joka mahdollistaa uusien tilausten vastaanottamisen. Lisäksi se hyödyttää sesonkiaikoina, jolloin vaihtelut voivat olla suuria.

Ylipäätänsä laskurahoituksella pienyrittäjä saa vähennettyä riskiään joutua maksuvaikeuksiin, sillä raha tulee käyttöön heti ja on aina laskusaatavien suuruinen. Laskurahoitus siis toimii enemmänkin työkaluna kuin lainana, jonka avulla pienyrittäjä saa tasoitettua riskejään.

Laskurahoitus (factoring) vs. laskujen myynti

Factoring eli laskurahoitus on pienyrittäjien jatkuva rahoitusjärjestely. Pienyrittäjä siirtää myyntisaataviensa hankinnan rahoitusyhtiölle, joka maksaa laskusaatavat heti pienyrittäjälle.

Factoring-laskurahoitus eroaa yksittäisten laskujen myynnistä siten, että jälkimmäisessä jatkuvaa sopimusta ei ole. Eroa näillä kahdella ratkaisulla ovat:

Molemmissa idea on sama: ne parantavat pienyrittäjän maksuvalmiutta, tasaavat yrityksen kassavirtaa ja vähentävät käyttöpääomaan kohdistuvaa vajetta, joka johtuu asiakkaiden laskusaatavien pitkistä maksuajoista.

Recourse vs. non-recourse -mallit

Kuka kantaa luottoriskin, jos asiakas ei maksa laskuaan? Luottoriski jakautuu eri laskurahoitusmalleissa seuraavanlaisesti.

Recourse eli takaisinperintävastuullisessa mallissa yrittäjä vastaa luottoriskistä. Rahoitusyhtiö maksaa vain ennakon laskusaatavista. Jos asiakas ei maksa, rahoitusyhtiö voi periä saatavia itse pienyrittäjältä.

Non-recourse eli ilman takaisinperintävastuuta olevassa rahoitusmallissa rahoitusyhtiö ottaa vastuun. Jos pienyrittäjä tekee konkurssin tai asiakas ei maksa takaisin, jää vastuu rahoitusyhtiölle.

Siksi juuri sinun yrityksesi tarpeita vastaava malli on tärkeässä asemassa: recourse tai non-recourse laskurahoitusmalit vaikuttavat suoraan yrityksen riskitasoon, kokonaiskustannuksiin ja pitkä aikavälin kannattavuuteen.

Laskurahoitus pienyrittäjän arjessa

Laskurahoituksella pienyrittäjä muuttaa myyntilaskut käteiseksi heti. Asiakkaan laskun maksamista ei tarvitse odottaa 24-60 päivän ajana vaan rahoitusyhtiö hoitaa laskun hoidon, jolloin käyttöpääomaa vapautuu yrityksen kassavirtaan.

Käytännössä vaikutus pienyrittäjän arjessa näkyy mielenrauhana ja maksuvalmiutena. Kun käteistä ei ole jatkuvasti kiinni saatavissa, pystyy yritys keskittymään myyntiin, asiakkaiden palvelemiseen ja siten kasvuun.

Kassavirran ennakoitavuus

Kassavirtaa on helpompi ennustaa, kun yrittäjä tietää saavansa laskusaatavat heti. Näin kassavirta seuraa myyntiä melkein reaaliaikaisesti, jollin yrityksen kuukausikulut voidaan suunnitella tarkemmin eikä viiveet maksuissa horjuta yrityksen taloudellista tilannetta.

Esimerkki sesonkien vaikutuksesta:

Rakennusalalla: kevät ja kesä ovat kiireisintä aikaa. Isommat laskut maksetaan usein vasta viikkojen jälkeen. Laskurahoituksella pienyrittäjä voi kuitenkin mahdollistaa kulujen maksun heti.

Tapahtumien järjestäjät: saattavat hoitaa projektin kuukausia ennen itse tapahtumaa. Laskurahoituksella saadaan tulot kuitenkin käyttöön heti.

Verkkokauppamyynnissä: takaisinmaksuaika on usein jopa 30 päivää. Laskurahoitus vapauttaa kuitenkin saatavat kassavirtaan heti myynnin tapahduttua.

Kasvun rahoittaminen

Laskurahoituksella pien- ja keskisuuret yritykset mahdollistavat kasvun ja rahoittavat muun muassa:

• Markkinoinnin
• Kalustohankinnat
• Suuret tilausmäärät
• Uuden työntekijän palkkaamisen

Kun yrittäjä pystyy ennustamaan kassavirran, on suurempia päätöksiä helpompi tehdä. Näin päätökset eivät perustu toiveeseen maksuista vaan jo toteutuneisiin myynteihin.

Toimittajasuhteiden hallinta

Kun yrityksen maksuvalmius on kunnossa on myös neuvotteluasema helpompi hankkia. Koska yritys pystyy maksamaan nopeammin ja ajallaan, pystyy se:

• neuvottelemaan käteisalennuksia,
• saamaan parempia sopimusehtoja ja
• vahvistamaan mainettaan luotettavana kumppanina.

Siksi laskurahoitus ei ole vain rahoituskeino vaan myös yrityksen arjen hallinnan mahdollistaja. Miten siis laskurahoitus otetaan käyttöön käytännössä? Lue eteenpäin, niin selvennämme, miten sopimus tehdään ja kuinka nopeasti rahoitus saadaa käyttöön.

Laskurahoitusprosessi ja niiden vertailu pienyrityksille

Laskurahoitus ei ole siis perinteisen yrityslainan kaltainen. Laskurahoituksella käyttöpääomaa saadaan kassavirtaan heti, mutta minkälainen prosessi laskurahoituksen haku käytännössä on? Käymme prosessin tarkemmin läpi.

Milloin kannattaa harkita?

• Laskurahoitusta kannattaa harkita, kun kassavirta on epätasainen tai kiristyy
• Laskujen maksuehdot ovat pitkiä
• Myyntimäärät kasvaa, jonka perässä käyttöpääoma ei pysy
• Sesonkivaihtelut lisäävät painetta yrityksen talouteen

1. Hakemuksen jättäminen

Hakemus jätetään sähköisesti rahoitusyhtiön järjestelmän kautta. Rahoittaja vaatii:

• Yrityksen perustiedot, 
• Tiedot taloudellisesta tilanteesta sekä liikevaihdosta, 
• Esimerkkejä laskuista
• Tiedot suurimmista asiakkaista

2. Sopimusneuvottelut ja ehdot

Kun rahoituspäätös on tehty ja hakemus hyväksytty on aika sopia rahoituksen ehdoista. Näitä ovat muun muassa:

• Ennakkoprosentti
• Rahoituksen hinnoittelu ja rahoitusyhtiön palkkion suuruus
• Recourse vs. Non-recourse -mallin valinta
• Minimivolyymi

3. Käytännön järjestely

Rahoituksen käyttöönotto on tehty mahdollsimman helpoksi, sillä:

• Laskut on mahdollista siirtää suoraan rahoitusyhtiön hoidettavaksi
• Integraatio onnistuu yrityksen taloushallinto-ohjelman kautta
• Automaatiolla tehostetaan prosesseja ja vähennetään manuaalisen työn määrää

4. Laskujen käsittely ja maksaminen 

Laskurahoituksen käyttö tapahtuu käytännössä näin:

1. Pienyrittäjä laskuttaa asiakastaan

2. Lasku siirtyy suoraan rahoitusyhtiölle

3. Ennakkosumma maksetaan pienyrittäjälle n. 24-48 tunnin kuluessa

4. Pienyrittäjän asiakas maksaa laskunsa

5. Rahoitusyhtiö maksaa laskun loppuosan pienyrittäjälle

Rahoitusvaihtoehtojen vertailu

Erilaisia rahoitusvaihtoehtoja vertaillessa on hyvä ottaa huomioon, miten eri rahoitusratkaisut vaikuttavat yrityksen kassavirtaan, riskitasoihin ja kassan joustavuuteen. Kiinnitä siis vertailussa huomiota seuraaviin tekijöihin:

Milloin laskurahoitus on paras vaihtoehto?

Laskurahoitus sopii moneen eri tilanteeseen. Usein pienyrittäjät hakevat laskurahoitusta, kun:

• Yrityksen kassavirta on epätasainen
• Asiakkaiden laskujen maksuaikaehdot ovat pitkiä
• Rahaa tarvitaan nopeasti
• Yrityksellä ei ole osoittaa vakuuksia yrityslainaa haettaessa
• Myyntimäärät kasvavat ja rahoitus ei pysy perässä
• Pienyrittäjä haluaa välttää pitkäaikaisen velan käyttöä

Laskurahoitus on siis tehokas työkalu kassavirran hallinnassa, mutta sen käyttööottoon ja hyödyntämiseen liittyy silti muutamia seikkoja, jotka on hyvä ottaa huomioon. Käymme seuraavaksi läpi, miten pienyrittäjät voivat välttää yleisimmät sudenkuopat.

Pienyrittäjien yleisimmät haasteet ja ratkaisut

Pienyrittäjät voivat kohdata haasteita erityisesti laskurahoituksen käyttöönoton alkuvaiheissa. Usein syy ei ole itse rahoitusratkaisussa vaan tiedon puuttesta, miten sopimusehdot toimivat käytännössä ja miten itse prosessi toimii käytännössä.  Siksi halusimmekin käydä ne läpi tässä, jotta pienyrittäjänä tiedät, mitä odottaa.

Suurin osa haasteista on mahdollista ratkaista oikeanlaisella valmistautumisella, joten otetaan niistä selvää tarkemmin.

1. Korkeat kustannukset: Laskurahoitus voi vaikuttaa kalliimmalta yrityslainaan verrattuna. Vertaa siis todellista vuosikustannusta ja huomioi samalla hyöty siitä, että käyttöpääomaa vapautuu käyttöön nopeasti ja joustavasti. Rahoita myös vain tarpeellisimmat laskut ja huomioi, että suurempi laskutusvolyymi saattaa alentaa kokonaiskustannuksia.
2. Asiakassuhteiden hallinta: Huoli siitä, että rahoitusyhtiön rooli laskutuksessa saattaa vaikuttaa asiakassuhteisiin. Laskurahoituksen käytöstä voi mainita, että se on yleinen tapa ja tehostaa palvelun laatua, lisäksi se tekee laskutuksesta tarkempaa ja ammattimaisempaa.
3. Kirjanpidolliset haasteet: Epäily siitä, että laskurahoitus muuttaa kassavirran kulkua ja aiheuttaa epäselvyyttä kirjanpidossa. Tämän voi varmistaa, sillä että rahoitusyhtiöllä on integrointimahdollisuus yrityksesi kirjanpito-ohjelman kanssa. Seuraa myös raportointia, josta näet kustannukset ja rahoituksen määrät tarkasti.

Kun pidät huolen siitä, että kokonaiskustannukset, viestintä asiakkaiden kanssa ja kirjanpitokäytännöt ovat kunnossa, muuttuu laskurahoitus sujuvasti osaksi pien- ja keskisuuren yrityksen arkea. 

Yhteenveto ja seuraavat askeleet

Laskurahoituksella pienyrittäjä muuttaa laskusaatavat heti rahaksi eikä tavanomaista 14-60 päivän maksuaikaa tarvitse odottaa loppuun. Jos yrityksesi on tilanteessa, jossa myyntimäärät kasvavat, mutta rahat tulevat viiveellä, on laskurahoitus oiva keino tasapainottaa kassaa. 

Lisäksi laskurahoitus tukee, kun yrityksen kassa on vajeinen, esimerkiksi sesonkivaihteluiden kuormituksesta johtuen. Kokonaisuudessaan laskurahoitus on nopea ja kätevä tapa pitää yrityksen kassavirta tasaisena, kun asiakkaiden maksuajat ovat pitkät ja laskusaatavat eivät tule heti käyttöön.

Paranna maksuvalmiuttasi ja tasoita kassavirtaa laskurahoituksella. Mahdollista kasvu ilman tarvetta pitkäveteisille lainaneuvotteluille perinteisten yritysrahoitusvaihtoehtojen kautta. Vähennä yrityksesi talouden kunnosta johtuvaa stressiä joustavalla laskurahoituksella, jonka saat käyttöösi heti. Arvioi tilanteesi ensin:

1. Arvioimalla kassavirran tila
2. Vertailemalla eri tarjouksia
3. Kokeilemalla muutamalla laskulla ensin

Onko yrityksesi kasvuvaiheessa? Tällöin pelkkä laskurahoitus ei välttämättä riitä. Jatkuvan laskurahoituksen lisäksi yritysluotto antaa joustavuutta käyttöpääoman hallintaan, ostorahoitus suuriin investointeihin ja erillinen yritysrahoitus suurempien tilausten toteuttamiseen.

CTA: https://www.capitalbox.fi/application-form

Usein kysytyt kysymykset pienyrittäjän laskurahoituksesta

Mikä laskurahoituksen hinta on kokonaisuudessaan?

Tämä riippuu rahoituksen kokonaismäärästä sekä pienyrittäjän luottokelpoisuudesta ja maksumallista (noin 8-25 % vuodessa).

Miten laskurahoituksen myöntäminen tapahtuu?

Pienyrittäjä täyttää hakemuksen verkossa, rahoitusyritys tarkistaa tiedot ja hyväksyy sopimuksen, jolloin rahoitus aktivoituu heti.

Mitä tapahtuu jos asiakas ei maksa laskua?

Recourse-mallissa pienyrittäjä vastaa itse tappioista, kun taas Non-recourse-mallissa rahoitusyhtiö kantaa vastuun.

Mitkä ovat laskurahoituksen saamisen ehdot?

Yrityksen taloustietojen on oltava kunnossa, myyntilaskujen määrät ja summat, pienyrittäjän asiakkaiden tiedot sekä laskujen minimivolyymi vaikuttavat saamiseen.

Miten laskurahoituspalvelun käyttö käsitellään kirjanpidossa?

Laskurahoitus merkitään laskusaatavien vähennyksenä ja rahoituksen aiheuttamina kuluina, ja tässä integraatio yrityksen kirjanpitojärjestelmään auttaa selkeyttämään kokonaiskustannuksia.