Yritysluotto rakennusyritykselle: joustoa kassavirtaan
Rakennusyrityksen tilauskanta voi näyttää hyvältä, vaikka käyttöpääomaa tarvitaan jo ennen asiakkaan maksua. Materiaalihankinnat, palkat ja kalustovuokrat syntyvät työn aikana, mutta urakan tulot voivat tulla tilille vasta myöhemmin. Yritysluotto luottolimiittinä voi auttaa hallitsemaan näitä kassavirran vaihteluita.
Olemme CapitalBoxilla päivittäneet osaa luotonantokäytännöistämme. Siksi rakennusyrityksesi rahoitusvaihtoehdot ovat voineet muuttua. Jos emme aiemmin voineet edetä hakemuksesi kanssa käytäntöjemme vuoksi, voit selvittää nykyiset vaihtoehtosi uudella hakemuksella.
Miten rakennusyrityksen yritysluotto toimii?
CapitalBoxin yritysluotto toimii luottolimiittinä, josta yritys voi nostaa varoja tarpeen mukaan myönnetyn luottorajan puitteissa. Korkoa maksetaan käytetystä summasta, ja takaisin maksettu osuus vapauttaa limiittiä uudelleen käytettäväksi sopimusehtojen mukaisesti. Luotosta voi syntyä myös muita kuluja, joten kokonaiskustannukset ja takaisinmaksuehdot on tarkistettava tarjouksesta. Päivitetyt luotonantokäytännöt voivat avata uusia vaihtoehtoja myös aiemmin hakeneelle rakennusyritykselle. Jokainen hakemus arvioidaan erikseen yrityksen tilanteen ja takaisinmaksukyvyn perusteella.
Miksi rakennusyrityksen kassavirta vaihtelee?
Urakoitsijan, LVI-yrityksen tai maanrakennusyrityksen menot ja tulot eivät aina ajoitu samaan hetkeen. Materiaalit ja palkat voivat erääntyä ennen urakan ensimmäistä maksuerää. Myös pitkät laskutusjaksot ja kausivaihtelu voivat lisätä käyttöpääoman tarvetta.
Kassavirta kuvaa yritykseen tulevia ja sieltä lähteviä rahavirtoja. Kun maksuja lähtee enemmän kuin niitä saapuu, yrityksen on pystyttävä kattamaan erotus. Kannattavakin urakka voi siksi vaatia rahoitusta työn aikana. Käyttöpääomaa sitoutuu esimerkiksi materiaaleihin ja keskeneräiseen työhön ennen kuin asiakkaat maksavat niistä. Heikko kassavirta voi johtaa maksukyvyttömyyteen, jos yritys ei pysty maksamaan velvoitteitaan ajallaan.
Tarkastele koko tilauskannan lisäksi yksittäisten työmaiden maksuaikatauluja. Jos usean projektin hankinnat osuvat samalle viikolle, yrityksen rahoitustarve voi kasvaa, vaikka seuraavat asiakasmaksut olisivat jo tiedossa.
Materiaalit ja palkat ennen asiakkaan maksua
Kuvittele rivitalokohde, jossa urakoitsijan on tilattava puutavara, eristeet ja talotekniikkatarvikkeet ennen ensimmäistä maksuerää. Luottolimiitistä voi nostaa rahoitusta materiaalihankintoihin sen verran kuin yritys tarvitsee, myönnetyn luottorajan puitteissa. Koko limiittiä ei tarvitse käyttää kerralla.
Palkat ja sivukulut puolestaan erääntyvät sovitun aikataulun mukaan. Yritysluotto voi auttaa kattamaan niitä lyhytaikaisesti, kun urakan tulot eivät ole vielä saapuneet. Sama voi koskea aliurakoitsijoiden tai vuokratyövoiman laskuja, jolloin rahoitus voi auttaa yritystä maksamaan menot ajallaan. Limiitin käyttö edellyttää silti suunnitelmaa siitä, millä tuloilla nostettu summa maksetaan takaisin.
Asiakkaan maksuerä voi olla osa tätä suunnitelmaa. Yrityksen omia sovittuja maksueriä on kuitenkin noudatettava myös silloin, kun asiakkaan suoritus viivästyy. Rahoituksen tarvetta kannattaa arvioida sekä suunnitellun aikataulun että mahdollisen viivästyksen varalta. Laskurahoitus voi olla vaihtoehto, jos yrityksellä on jo laskutettuja myyntisaamisia. Sopimuksesta riippuen saatavia voidaan rahoittaa tai myydä rahoitusyhtiölle. Tarkista ratkaisun kustannukset ja sopimusehdot.
Kalustovuokrat ja päällekkäiset työmaat
Kaivinkone, nostin tai telineet voidaan joutua vuokraamaan pidemmäksi aikaa, jos työvaihe viivästyy. Kahden työmaan päällekkäisyys voi puolestaan kasvattaa kaluston ja materiaalien tarvetta samanaikaisesti. Luottolimiitti voi tuoda joustoa näihin tilapäisiin kulupiikkeihin.
Rahoitusleasing tarkoittaa käyttöomaisuuden vuokraamiseen tarkoitettua rahoitusmuotoa.
Yritys voi nostaa varoja eri ajankohtina todellisten tarpeidensa mukaan. Kun nostoja maksetaan takaisin, käyttöön vapautuu jälleen luottotilaa sopimuksen mukaisesti. Tämä voi helpottaa toistuvien käyttöpääomatarpeiden hallintaa.
Rahoitus ei kuitenkaan korvaa urakan kustannuslaskentaa. Ennen uuden kohteen aloittamista on hyvä selvittää, miten sen hankinnat ja juoksevat kulut sopivat yhteen muiden työmaiden menojen kanssa. Samalla kannattaa arvioida, palvelevatko kaluston eri hankintatavat liiketoiminnan tarpeita ja miten valittu ratkaisu voi vaikuttaa yrityksen kulurakenteeseen.
Miten arvioit sopivan luottorajan?
Sopiva luottoraja riippuu yrityksen tarpeista, projektien rakenteesta ja kassavirran vaihtelusta. Laadi kassavirtaennuste, jossa huomioit alkukassan sekä odotettujen maksujen saapumis- ja erääntymisajankohdat. Jakson lopun kassavarat saat lisäämällä alkukassaan ennakoidut rahatulot ja vähentämällä rahamenot. Huomioi myös investoinnit, lainanlyhennykset ja rahoituskulut. Näin näet, milloin rahoitusta mahdollisesti tarvitaan ja kuinka pitkäksi aikaa.
Liitä suunnitelmaan myös luoton takaisinmaksu ja rahoituskustannukset. Tarkista, että yritys pystyy hoitamaan velvoitteensa, vaikka työn valmistuminen tai asiakkaan maksu siirtyisi. Myönnettävä luottoraja ja ehdot perustuvat yrityskohtaiseen arvioon, eivät pelkästään haettuun määrään. Rahoittaja arvioi yrityksen riskiä ennen rahoituksen myöntämistä. Yrityksen ikä ja toimintahistoria vaikuttavat arviointiin. Hakemuksessa pyydettävät tiedot ja mahdolliset lisäasiakirjat riippuvat rahoittajasta ja tuotteesta. CapitalBoxin yritysluottohakemuksessa tarvitaan muun muassa Y-tunnus, yrityksen liikevaihto ja toimiala sekä hakijan henkilötunnus. Varaudu toimittamaan ajantasaiset tiedot yrityksen taloudesta.
Tutustu CapitalBoxin yritysluottoon, jos haluat selvittää, miten luottolimiitti toimii käytännössä.
Voiko aiemman hakemuksen jälkeen hakea uudelleen?
Yrityksesi tilanne on voinut muuttua aiemman hakemuksen jälkeen. Myös CapitalBoxin luotonantokäytäntöjä on päivitetty, ja yritysluottoa voi hakea verkossa. Hakemuksen täyttäminen ja luottopäätöksen saaminen ovat eri vaiheita; käsittelyyn vaikuttavat toimitetut tiedot ja mahdolliset lisäselvitykset. Aiempi kielteinen päätös ei siksi yksin kerro, millaisia mahdollisuuksia yritykselläsi voi olla tänään. Vertaile rahoitusvaihtoehtojen kokonaiskustannuksia, takaisinmaksua ja takausvaatimuksia yksittäisen hinta- tai nopeusväitteen sijaan.
Täytä uusi hakemus ajantasaisilla tiedoilla yrityksestäsi ja rahoitustarpeestasi. Arvioimme sen yksilöllisesti ja selvitämme, voisiko yritysluotto sopia yrityksellesi. Päivitetyt käytännöt eivät tarkoita automaattista hyväksyntää, vaan mahdollinen rahoitus ja sen ehdot ratkaistaan uuden arvion perusteella.
Reaalivakuus ja henkilötakaus ovat eri asioita
Reaalivakuus, kuten kiinteistö tai laite, ja henkilötakaus ovat eri asioita. CapitalBoxin yritysluotto ei edellytä kiinteistö- tai omaisuusvakuutta, mutta se edellyttää henkilökohtaista takausta. Takaus voi merkitä takaajalle henkilökohtaista maksuvelvollisuutta sopimusehtojen mukaisesti, jos yritys ei hoida velkaansa. Lue takauksen ehdot huolellisesti.
Muita rakennusyrityksen rahoitusvaihtoehtoja
Pankkilaina voi olla vaihtoehto pitkän aikavälin investointeihin. Finnvera-laina on tarkoitettu muun muassa pk-yritysten investointeihin ja käyttöpääomatarpeisiin, ja Finnvera-takaus voi toimia osavakuutena pankin lainalle. Tarkista aina yritys- ja toimialakohtaiset ehdot: esimerkiksi rakennusliiketoiminnan perustajaurakointi on rajattu Finnvera-lainan ulkopuolelle. Myös aloittavan yrityksen rahoitusvaihtoehdot ja luottotietovaatimukset riippuvat rahoittajasta ja tuotteesta.